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Baufinanzierung eines Haus mit Garten
Allerdings ist es grundsätzlich auch möglich, eine Baufinanzierung in Form einer Vollfinanzierung zu gestalten. Vollfinanzierung bedeutet, dass das gesamte benötigte Kapital zum Bau, Erwerb oder zur Sanierung einer Immobilie bzw. eines eigenen Gartens aus Fremdkapital besteht, also von Dritten zur Verfügung gestellt wird.
Vollfinanzierungen werden von Banken, Sparkassen und Bausparkassen angeboten und der Ablauf unterscheidet sich im Prinzip nicht von einer normalen Baufinanzierung. Die Grundlage für die Vergabe einer Vollfinanzierung ist die sogenannte Haushaltsrechung. Hierbei werden die monatlichen Einnahmen mit den monatlichen Ausgaben verrechnet, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer über ein Einkommen verfügt, das ihm ermöglicht, seinen Lebensunterhalt zu bestreiten und die Kreditraten zurückzuzahlen.
Die Konditionen bei einer Vollfinanzierung variieren zwischen den verschiedenen Anbietern, in der Regel werden die Darlehen aber mit etwas höheren Zinsen vergeben. Im Normalfall werden Vollfinanzierungen als Annuitätendarlehen abgeschlossen, endfällige Darlehen sind jedoch ebenfalls möglich.
Annuitätendarlehen bedeutet, dass sich die Kreditrate aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Anfänglich ist der Zinsanteil höher, im Verlauf des Darlehens reduziert sich der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt. Bei einem endfälligen Darlehen erfolgt zunächst nur die Rückzahlung der Zinsen. Der Anteil der Tilgung wird in einem separaten Produkt angespart, beispielsweise im Rahmen einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag. Bei Fälligkeit des Darlehens wird das angesparte Guthaben zur Tilgung eingesetzt.
Allerdings sind die Raten bei einem endfälligen Darlehen bei einer Vollfinanzierung meist recht hoch. Wichtig zu wissen ist, dass es einen Punkt gibt, der die Vollfinanzierung etwas risikoreicher macht als eine Finanzierung mit Eigenkapital. Kann das Darlehen nicht zurückbezahlt werden oder muss die Immobilie vor Ablauf des Darlehens verkauft werden, kann es passieren, dass der erzielte Verkaufspreis nicht ausreicht, um das Darlehen abzulösen. Ist kein Eigenkapital vorhanden, muss das Darlehen dann als Ratenkredit zurückbezahlt werden.